„Slevomaty“ v životním pojištění Ako-investovat.sk .


Průměrná životnost smlouvy životního pojištění se odhaduje na osm let. Mezi pojišťovnami proto vzrůstá nervozita a tuto neutěšenou situaci chtějí zvrátit věrnostními programy. Vyplatí se?

Investiční životní pojištění je v České republice stále oblíbený produkt, který spojuje pojistnou ochranu a investici. Podpořit jeho prodej mají také věrnostní programy v podobě nejrůznějších bonusů a slev. Tyto programy byly vytvořeny za účelem odměnit naši loajalitu k danému produktu a službám zvolené pojišťovny. Mají také přispět k tomu, abychom pojistné smlouvy tak často nerušily. Téměř každá pojišťovna proto již nabízí nějaké finanční zvýhodnění pro ty, kteří to s pojišťovnou „vydrží“ podstatně déle, než je zvykem. Každá pojišťovna však k tomuto zvýhodnění přistupuje trochu jinak.

Poskytnuta je například sleva na pojistném po určité době platnosti smlouvy, pokud nedojde ke škodě. To není ideální způsob ocenění naší věrnosti – proč bychom měli být trestáni dvakrát? Nemůžeme za to, že jsme onemocněli nebo se nám přihodil úraz. Proč bychom tedy neměli získat slevu? Férovější tedy je, pokud pojišťovna nepodmiňuje připsání bonusu tím, že se nám nic nestalo. Pozor také na to, že některé pojišťovny pro připsání věrnostního bonusu požadují splnění celé řady velmi omezujících podmínek. Vždy si proto musíme dobře spočítat, zda se nám vůbec takové pojištění vyplatí a je skutečně reálné, že bonus získáme.  Bonusový systém bývá nastaven tak, že si na věrnostní odměnu „nešáhneme“, ale svůj účel splnil. Pojištění se na začátku zdálo levnější, a proto jsme si ho sjednali.

Pro představu uveďme pár příkladů, jak může být věrnostní systém nastaven:

- Pojišťovna nám vrátí 25 % rizikového pojistného po 10 letech trvání pojištění bez ohledu na vznik škody (to však automaticky neznamená, že neseženeme levnější pojištění bez tohoto bonusu)- Pojišťovna poskytuje bonus ve výši 10 % z rizikového pojistného po 7 letech trvání bezeškodného průběhu (pokud se nám něco stane, bonus však nedostaneme)- Pojišťovna nám vrátí polovinu administrativních poplatků vždy po 10 letech trvání pojištění a na konci k tomu přidá zbývající stržené poplatky (administrativní poplatek je však jen jeden z poplatků v sazebníku pojišťovny)

- Pojišťovna při placení pojistného nad 1000 Kč měsíčně nám připíše na konci trvání smlouvy  dalších 5 % k hodnotě účtu (kdo z nás však vydrží u jedné pojišťovny desítky let?).

Pokud posuzujeme výhodnost věrnostního bonusu, tak se musíme pečlivě zajímat o podmínky jeho získání a nesmíme zapomenout na vliv časové hodnoty peněz (vrací-li nám pojišťovna poplatky z pojistného na konci pojištění po 30 letech, není to to samé, jako kdybychom poplatky neplatily). Mezi podmínky pro získání bonusu může patřit i to, že za celou dobu trvání pojištění ani jednou nesnížíme pojistné nebo neprovedeme částečný výběr. Produkt může vykazovat na první pohled nižší nákladovost (např. poplatky tvoří 7,1 % z celkově zaplaceného pojistného). Pokud podmínky však nesplníme, bude nás pojištění stát více než dvakrát tolik (náklady vyskočí např. na 16,5 %). Zatímco poplatky pojišťovny často skrývají, pokud nám z nich něco nazpět dávají, dokáží nám to náležitě prodat. Časem prověřené pořekadlo „nechci slevu zadarmo“ tak bezpochyby platí i v tomto případě.

Pojišťovny mají ještě jeden důvod, proč zvýšit výhodnost investičního životního pojištění formou bonusů. V příštím roce budou mít výrazně těžší situaci nás přesvědčit, že je životní pojištění k investování vhodným produktem. Nákladovost penzijních fondů bude zákonem omezena a ve srovnání s nákladovosti investičního životního pojištění bude dvakrát až třikrát nižší. Již nyní bychom si proto měli dát pozor na to, abychom pod vlivem lákavě vypadajícího věrnostního bonusu nekupovali investiční životní pojištění, které v příštím roce již tak výhodné zdaleka nebude. Pamatujme také na to, že různé produktové inovace, doplňkové služby či tyto věrnostní bonusy by neměly odvádět pozornost od toho skutečně důležitého – s jakými podmínky, výlukami atd. nás dokáže námi vybraná pojišťovna pojistit. Od příštího roku tak bude investiční životní pojištění ještě dražší spoření (díky větší a levnější konkurenci), než je tomu nyní, a ještě více se přesune naše pozornost k rozdílům v podmínkách, za kterých jsou nás jednotlivé pojišťovny ochotny pojistit.

Dušan Šídlo je analytik Partners a autor knihy o pojištění Život jako riziko.

Jméno:
E-mail
(nebude zveřejněný):
Komentář:
Antispam:
Počet dnů v roce:


Okomentuj článek

Související články

Životní pojištění – kdy se vyplatí?

monday
04.03.2013
Finance a pojištění | dusan.sidlo

Best Buy Investments – rozhovor

tuesday
05.06.2012
Hedge fondy | filip

Nejnovější články

Stane se Tiffany & Co opět akciovým šperkem?

wednesday
20.04.2016
Akcie | subotic

Analýza akcie Ford: Nízká valuace a značný potenciál

thursday
14.04.2016
Investice | subotic

Analýza společnosti Maersk: Největší kontejnerový přepravce na světě

wednesday
30.03.2016
Investice | subotic

Klub záporných sazeb: Proč uvolňování měnové politiky funguje jen někde?

monday
21.03.2016
Trhy a makro | subotic

Tištěná média v kurzu? Světovým odbytištěm se stane Indie

tuesday
15.03.2016
Investice | subotic





Další články této kategorie

Finanční kalkulačka

Vklad: €/měs.
Úrok: % p.a./rok
Období: rok(ů)